Переоформление ипотеки в другом банке происходит в следующей последовательности действий:
-
поиск банка и подача заявки на рефинансирование;
-
сбор документации и оценка квартиры;
-
переоформление ипотечного кредита;
-
получение справки о смене залогодателя.
Банк, в котором уже есть ипотечный кредит, обозначим «И», а выбранный для рефинансирования — «Р».
Подача заявки в банк «Р»
Чтобы подать заявку в банк, сперва необходимо выбрать подходящий вариант. Однако это не так-то просто. Для привлечения клиентов банки идут на хитрость и пишут ставку от 8%, по которой готовы рефинансировать ипотеку в двух случаях: срок кредитования истекает через пару лет либо при условии дополнительного страхования квартиры и жизни. Все остальные ипотечные кредиты можно переоформить по ставке выше.
Рефинансирование предполагает получение выгоды, но не всегда подразумевается только снижение ставки и ежемесячного платежа. Стоит также обратить внимание на надежность банка, сроки и способы погашения займа. Для удобства выбора подходящего варианта можно использовать специальные порталы, например, Сравни.ру, на котором есть возможность сравнить рейтинги банков, ставки, сроки и иные условия.
После выбора подходящей программы рефинансирования необходимо подать заявку на нее. Если на сайте банка «Р» есть специальная форма для заполнения, то не придется идти в офис. На этом этапе потребуется паспорт, справка 2-НДФЛ, текущий кредитный договор и страхование жизни.
При подаче заявки банк «Р» изучает кредитную историю нового клиента. Если она без изъянов, переходят к следующему этапу. Если обязательства перед банком «И» выполнялись плохо, могут отказать. На кредитную историю этот отказ никак не повлияет. Запросы на открытие ипотеки сохраняются и просмотреть их можно на сайте Госуслуг.
Оценка недвижимости
После подачи заявки менеджеры должны больше узнать о недвижимости, которую банк «Р» берет в залог. Для этого могут попросить предоставить следующие документы:
-
свидетельство о собственности;
-
договор купли-продажи или ДДУ;
-
ипотечный договор с банком «И»;
-
платежный график;
-
справку об отсутствии долгов по ЖКУ и прочее.
Помимо пакета документов потребуется оценка квартиры экспертом, чтобы выяснить состояние жилья, не занижена ли стоимость, нет ли двойных продаж. При рефинансировании этим занимается заемщик. Часто банки рекомендуют аккредитованные фирмы, которые предоставляют подобную услугу. Стоимость оценки в среднем составляет 2.5-3 тысячи рублей, а срок выполнения — пару дней.
Досрочное погашение ипотечного займа в банке «И»
После проверки всех документов и принятия банком «Р» положительного решения подписываются 2 договора — на выдачу кредита и на залог недвижимости.
Первый необходим для закрытия ипотеки в банке «И». Происходит это следующим образом: на этом этапе необходимо написать заявление в банке «И» о досрочном погашении ипотечного займа, получить информацию о точной сумме оставшейся задолженности и реквизиты для оплаты. Полученные сведения передать в банк «Р», который переведет деньги.
Есть один момент, который следует учесть. Пока происходит переоформление и передача реквизитов, начисление процентов продолжается. То есть в день досрочного погашения сумма может быть больше на 3-4 тысячи рублей. Например, по реквизитам 15 мая оставшаяся сумма по ипотеке составляет 2 350 000 рублей, а через 5 дней увеличивается до 2 353 000 рублей. Получившуюся разницу в 3000 рублей заемщик оплачивает самостоятельно. Деньги он переводит на специальный счет, реквизиты которого предоставляет банк «И». После оплаты нужно получить справку, подтверждающую отсутствие задолженности.
Смена залогодателя
На недвижимость, приобретенную посредством ипотечного кредита, наложено обременение права пользования. То есть она не принадлежит на 100% покупателю, не может быть продана или сдана им в аренду. Рефинансирование предполагает смену залогодателя. То есть жилье, находящееся под залогом у банка «И», передается в залог банку «Р».
Для этого в МФЦ необходимо сдать справку о закрытии кредита и закладную. При себе необходимо иметь паспорт, свидетельство о собственности, кредитный договор. Заемщик пишет 2 заявления: о снятии обременения и его наложении вновь. После заемщик получает справку о смене залогодателя. Весь процесс занимает 2-4 недели. И лучше поторопиться с его окончанием, так как в этот переходный период действует повышенная процентная ставка.
В заключение
Процесс рефинансирования нельзя назвать простым: выбор подходящего банка, подача заявки, переоформление ипотечного кредита и смена залогодателя займут немало времени. Не всегда получается с первого раза собрать все документы, может потребоваться консультация юриста, придется искать фирму для оценки недвижимости и платить повышенные проценты по ипотеке. Но в итоге дело того стоит, так как на рефинансировании можно неплохо сэкономить.
