Аннуитетный и дифференцированный платежи: что это такое и в чем разница

Аннуитетный и дифференцированный платежи представляют собой варианты ежемесячных выплат, производимых заемщиком в счет возврата полученного кредита (ипотеки). Каждый из указанных вариантов имеет определенное количество положительных и отрицательных моментов, в которых необходимо подробно разобраться прежде, чем подписывать кредитный договор. Особенно если срок действия кредита будет составлять не один год.

Что такое аннуитетный платеж

Аннуитетный платеж подразумевает такой способ оплаты кредитных платежей, при котором размер ежемесячного взноса является неизменным на все годы действия кредитного договора.

Как известно, ежемесячный взнос за пользование кредитом состоит из двух частей: основной долг и начисленные банком проценты, исходя из определенной договором ставки. Особенность аннуитетного платежа заключается в том, что, при общей неизменности ежемесячного платежа, в первое время существенная его часть уходит на выплату процентов за пользование кредитными средствами.

Постепенно структура ежемесячного платежа меняется: сумма на погашение основного долга увеличивается, тогда как сумма на уплату процентов за пользование кредитом уменьшается. Ближе к окончанию срока действия кредитного договора пропорция уже складывается в другую сторону: большая часть ежемесячного взноса идет на погашение основного долга и лишь небольшой остаток – на выплату процентов.

В силу того, что в ежемесячный платеж изначально закладываются проценты, начисленные за весь срок действия кредитного договора, по сути дела, получается так, что кредитная организация получает от заемщика авансом проценты за весь период пользования кредитом.

Примерное соотношение выплат в структуре ежемесячного платежа:

• в первый год действия кредита: примерно 60/40 в пользу погашения основного долга;
• ближе к окончанию срока действия кредита: примерно 95-97/5-3 в пользу погашения основного долга (в то же время сам размер платежа остается неизменным).

Порядок погашения аннуитетного платежа

Условия внесения аннуитетного платежа всегда указываются в кредитном договоре в отдельном приложении, где фиксируется:

• процентная ставка;
• дата ежемесячного платежа (обычно это первое или какое-то иное число каждого месяца);
• общий размер ежемесячного платежа;
• суммы ежемесячного платежа, которые идут в счет оплаты процентов и в счет погашения общего долга;
• остаток основного долга после вычета каждого очередного ежемесячного платежа.

Тут необходимо отметить, что дата платежа – это не конкретный день, когда нужно произвести оплату. Дата платежа – это день, в который банк спишет сумму ежемесячного платежа с кредитного (ссудного) счета заемщика. Соответственно, задача заемщика – обеспечить к этому дню наличие необходимых денежных средств на счете.

Обычно заемщик пополняет свой кредитный счет в банке путем зачисления денег через банкомат, мобильное приложение банка, вносит через кассу банка, перечисляет безналичным способом. Сделать это необходимо таким образом, чтобы на дату совершения платежа на ссудном счете заемщика находилась полная сумма, соответствующая ежемесячному платежу.

Кстати, если платежный день выпадает на выходные или праздничные дни, то, при наличии денег на счете, списание произойдет автоматически в этот же день. Если же нужной суммы на счете нет, то заемщик без каких-либо санкций еще имеет возможность внести деньги в ближайший рабочий день. Однако, все же, следует заранее позаботиться о своевременном пополнении ссудного счета.

Внести или перечислить деньги на ссудный счет может не только заемщик, но и иное лицо.

Что такое дифференцированный платеж

Дифференцировать – значит отделить, выделить, отличить. При дифференцированном платеже размеры ежемесячных взносов отличаются. В течение первого года и даже более ежемесячные взносы являются большими, но постепенно их размер уменьшается, ближе к окончанию срока кредитования составляя совсем небольшие суммы.

Дифференцированный платеж также состоит из двух частей – тело кредита плюс проценты, рассчитанные по указанной в договоре ставке. Однако в данном случае из суммы ежемесячного взноса гасится основная часть (тело кредита), а проценты уже начисляются за фактический период пользования кредитом. Т.е. каждый предыдущий месячный платеж приводит к уменьшению оставшегося тела кредита и, соответственно, уменьшению размера процентов за пользование оставшимся кредитом, которые начисляются на фактический остаток долга.

В результате в структуре ежемесячных платежей происходят следующие изменения. Часть сумм, идущих на погашение основного долга, не меняется. А часть сумм, идущих в счет погашения процентов за пользование кредитными средствами, уменьшается. Из-за этого и происходит каждый месяц снижение сумму платежей при дифференцированной схеме оплаты.

Примерное соотношение выплат в структуре ежемесячного платежа:

• в первые год действия кредита: примерно 70/30 в пользу погашения основного долга;
• ближе к окончанию срока действия кредита: примерно 95-97/5-3 в пользу погашения основного долга (при этом уменьшается и сам размер платежа).

Порядок погашения дифференцированного платежа

По большому счету порядок внесения и списания дифференцированных платежей ничем не отличается от порядка внесения аннуитетных платежей.

Единственное отличие здесь заключается в том, что размер платежа каждый месяц меняется, поэтому при внесении очередной суммы заемщику необходимо свериться с графиком платежей, который обязательно прилагается к кредитному договору. Таким образом он будет уверен, что внесенных денежных средств хватит на очередной платеж и в то же время на ссудном счете не останется лишних сумм, которые будут превышать размер ежемесячного платежа.

Последствия досрочного погашения кредита при разных платежах

Еще некоторое время назад банки за досрочное погашение кредита, особенно ипотеки, брали с заемщиков штраф. Однако позднее были внесены поправки в законодательство, которые привели к изменению ситуации. Сейчас каждый заемщик имеет возможность погасить часть или весь кредит досрочно без уплаты каких-либо санкций.

Порядок досрочного погашения кредита всегда прописывается в кредитном договоре и, как правило, предусматривает предварительную подачу заявки или обязательное уведомление банка о намерении заемщика погасить досрочно часть или весь кредит. Помимо этого, в договоре может быть определена минимально возможная сумма для досрочного погашения либо установлен мораторий – период времени, когда досрочное гашение кредита невозможно (обычно не более первых 6 месяцев с даты получения кредита).

С полным досрочным погашением кредита каких-либо вопросов не возникает, ведь это просто единовременная выплата всей суммы полученного займа и прекращение кредитных обязательств заемщика.

А вот при частичном досрочном погашении как раз возникает очень интересный вопрос. Поскольку частичный досрочный платеж уменьшает сумму основного долга кредита и размер процентов к уплате, это обязательно отразится на дальнейших условиях действия кредита. Заемщику необходимо будет сделать выбор: уменьшить сумму ежемесячного платежа или же сократить срок кредита с сохранением размера ежемесячного платежа.

При этом та или иная схема платежей будет оказывать влияние на финансовый результат от выбора (уменьшение суммы платежа или сокращение срока кредита), который будет отличаться. Наглядно варианты представлены в таблицах ниже.

Сумма кредита: 5 млн. рублей.

Срок кредитования: 60 месяцев.

Процентная ставка: 10%.

Сумма досрочного гашения: 300 000 рублей.

Гашение осуществляется через 7 месяцев после получения кредита.

Как видно, и в одном, и в другом варианте определенная разница есть. Чем длиннее будет срок кредита (например, в случае с ипотекой), тем больше будет разница.

Хотя в данном случае каждый выбирает индивидуально. Кому-то важнее быстрее погасить весь кредит, поэтому он готов сохранить существующие ежемесячные платежи. А кому-то важно снизить текущие ежемесячные расходы, оставив неизменным срок кредитования.

Оптимальным считается такой вариант: заемщик уменьшает размер ежемесячного платежа, но при этом продолжает вносить на счет в банке первоначальный платеж в полном размере. В зависимости от условий договора (ежемесячно или по мере накопления определенной суммы), заемщик может постепенно продолжить гасить основную часть долга (тело кредита). При этом, если вдруг возникнут какие-либо финансовые трудности, заемщик может безболезненно для себя перейти на оплату уменьшенного ежемесячного платежа. А если появятся дополнительные средства, всегда можно осуществить очередное досрочное гашение кредита. При таком варианте заемщик может осуществлять досрочное погашение кредита в более-менее удобном для своего бюджета режиме.

Если заемщик осуществляет частичное досрочное погашение кредита, то сотрудники банка должны выполнить соответствующие корректировки платежей и выдать новый график платежей.

Важно понимать: погашая досрочно заем (даже частично), заемщик в любом случае делает посильный вклад в уменьшение общей суммы переплаты. Это значит, что досрочное гашение всегда выгодно для заемщика и невыгодно для банка. Хотя, конечно, тут многое зависит от того, в какой момент осуществляется частичное досрочное погашение. Если в начале или по ходу срока действия кредита – экономия для заемщика будет существенная. Если уже в конце периода кредитования – то и экономия для заемщика будет совсем небольшая.

При этом не стоит путать частичное досрочное погашение кредита и рефинансирование, которое заключается в оформлении нового займа (нередко в другом банке) с тем, чтобы полностью закрыть ранее взятый кредит. При этом, как правило, новый заем имеет более выгодные условия: процентная ставка ниже, выгоднее программа кредитования, удобнее график платежей, меньше ежемесячная оплата и т.п.

Аннуитет или дифплатеж: что выбрать

В данном случае каждый заемщик выбирает удобный ему вариант платежей. Однако в то же время следует учитывать следующие нюансы.

Сегодня многие банки отказались от схемы с дифференцированными платежами, поскольку в этом случае их заработок (выплаченный заемщиком процент) оказывается меньше. Поэтому найти подходящую кредитную программу с дифференцированными платежами весьма сложно.

Хотя, конечно, с точки зрения размера общих затрат именно дифференцированные платежи выгодны заемщику. Для наглядности в таблице ниже представлены сравнения аннуитетных и дифференцированных схем оплаты.

Сумма кредита: 5 000 000 рублей.

Срок кредитования: 60 месяцев.

Процентная ставка: 10%.

Как видно, несмотря на большие ежемесячные суммы в первые месяцы оплаты, дифференцированный платеж более выгоден, поскольку в долгосрочной перспективе позволяет сэкономить. При этом при одинаковой процентной ставке разница получается именно за счет отличий в порядке погашения тела кредита и процентов.

Преимущества и недостатки вариантов

Как уже было отмечено ранее, каждый из вариантов платежей имеет свои положительные и отрицательные моменты.

Так, к числу преимуществ аннуитетного платежа следует отнести:

• простота для понимания и удобство планирования, поскольку заемщик четко знает, какую сумму ежемесячно ему необходимо иметь для внесения платежа, можно даже настроить автоплатеж в соответствии с графиком платежей;
• возможность уменьшить размер ежемесячного платежа, поскольку в силу особенностей расчета на начальном этапе ежемесячный дифференцированный платеж будет выше, чем аннуитетный;
• доступность кредита в силу того, что многие банки отказались от схем с дифференцированными платежами;
• возможность взять более крупную сумму кредита (ипотеки), благодаря уменьшению ежемесячного платежа (требования к уровню дохода заемщика ниже).

К безусловным недостаткам аннуитетного платежа относится большая сумма переплаты по кредиту, которая всегда будет превышать переплату в схеме с дифференцированными платежами.

К числу преимуществ дифференцированного платежа можно отнести:

• уменьшение финансовой нагрузки за счет постепенного снижения размера ежемесячных платежей;
• меньший размер переплаты по сравнению с аннуитетным вариантом.

Высокие стартовые ежемесячные взносы (по сравнению с аннуитетным вариантом) делают дифференцированный платеж менее доступным из-за того, что банки предъявляют высокие требования к уровню доходов заемщика. И, кроме того, из-за этого снижается максимально возможный размер кредита, который может получить заемщик. Это является большим недостатком такой схемы платежей.

В заключение хочется отметить следующее. Будущим заемщикам стоит помнить: ключ к верному выбору той или иной схемы платежей заключается в том, что каждый заемщик должен исходить, прежде всего, из своих финансовых возможностей. Это особенно важно, когда оформляется ипотечный кредит, т.е. кредитование производится под залог прав на недвижимость. Ведь если неверно оценить свои силы, можно остаться с долгами, да еще и лишиться квартиры. Ну либо заемщику может грозить продажа квартиры для того, чтобы рассчитаться с долгами.