Какие условия в ипотеке могут предложить банки? Можно ли оформить ипотеку без первого взноса?

Довольно сложно сейчас накопить деньги на покупку собственной квартиры. Поэтому для многих жилье в ипотеку является спасением. Заплатив первоначальный взнос, банк охотно одобрит вам кредит. Но если такой возможности нет.

Можно ли взять ипотеку без первоначального взноса

Банки создали специальные условия, чтобы больше людей смогли оформить ипотеку.

На вторичное жилье

Есть несколько банков, которые выдают кредит на покупку вторичного жилья без первоначальной платы. Обычно процентные ставки на вторичное жилье немного выше. Обязательным является наличие прописки и проживание на территории РФ. Также обязательно нужно иметь страховку от риска потери или существенной порчи недвижимости.

Молодой семье

Для молодой семьи существуют специальные льготные условия, при которых государство оплатит часть задолженности.

Для оформления нужно иметь:

• документ о субсидии;

• паспорт мужа и жены;

• свидетельство о браке;

• справка о составе семьи;

• бумаги на текущую квартиру;

Деньги поступают на счет одного из супругов. В каждом банке условия предоставления ипотеки немного отличаются.

Пенсионерам

Такой вид кредитования является самым сложным. Ни один банк не выдаст кредит на срок, превышающий 10 лет. Но все-таки пенсионерам ипотеку дают под залог имущества. Также возможно кредитование для неработающих пенсионеров. Если банк посчитает неработающего пенсионера платежеспособным, то он оформит ему ипотеку, но стоит учесть возраст заемщика: чем ближе он к 75 годам, тем выше процентная ставка или процент отказа.

Как оформить ипотеку без первоначального взноса

Оформить кредит на жилье без первой оплаты достаточно просто. Обычно он оформляется на срок от 10 до 30 лет. Процентные ставки начинаются от 12%, но некоторые банки сделали процент меньше.

Оформление занимает мало времени. Много банков предоставляют возможность взять деньги в займ на новое жилье и даже на вторичку. Как это сделать с выгодой для себя, читайте дальше.

Требования и условия по ипотеке без первоначального взноса

Получить ипотеку без первоначального взноса можно, удовлетворив требования банка по следующим пунктам:

• в залог до выплаты полной суммы нужно оформление жилья, которое вы хотите приобрести.

• возраст 21-75 лет (75 лет должно исполниться не позднее, чем последняя выплата).

• стаж работы за последние 5 лет не менее 1 года.

• ежемесячные платежи.

• проживание и наличие прописки на территории РФ.

• наличие поручителей (от 1 до 3).

• наличие дополнительного источника дохода (недвижимость, бизнес, или еще одно жилье).

• права на государственные субсидии или материальный капитал.

Нужно иметь следующие документы:

• паспорт гражданина РФ и копии всех его страниц.

• копии СНИЛС.

• анкеты всех заемщиков.

• все справки формы 2-НДФЛ (или по форме банка).

• официальное трудоустройство на текущей работе (не менее 4 месяцев) и копии трудовой книжки со стажем работы на одном месте от одного года.

• все выписки по спецсчету.

• если есть, то наличие материнского капитала.

• если это военная ипотека, то нужно подтверждение участия в специальной программе.

Программы банков по ипотеке без первого взноса

Каждый банк по-разному рассматривает заемщиков, желающих получить ипотеку на льготных условиях.

Сбербанк

«Сбербанк» предлагает программу, которая позволит получить кредит без первой оплаты.

Программа «Свой дом под ключ»:

• без поручителей.

• без первого платежа.

• в программу попадает только 2 области (Московская и Липецкая).

• от 5 000 000 рублей.

• на срок до 30 лет.

• ставка от 10,9% годовых.

Требования:

• возраст 21-75 лет.

• стаж работы не менее 1 года.

Программа «Свой дом под ключ» подразумевает заключение договора в 2020 году на строительство дома или квартиры, но только в Москве, Московской и Липецкой областях. Эта программа также предполагает снижение процентной ставки.

Для получения кредитования по этой программе нужно:

1. выбрать земельный участок;

2. подать заявку (онлайн или в офисе «Сбербанка»);

3. получить одобрение банка (не раньше чем через 24 часа) ;

4. заключить договор на строительство;

5. прийти на сделку;

6. получить кредит;

7. зарегистрировать свою собственность;

8. получить сниженную ставку.

Займ предоставляется на строительство дома на основании договора, сумма кредита от 5 млн рублей.

Процентная ставка от 12,9% до регистрации и 10,9% после.

ВТБ

«Банк ВТБ» - один из самых лояльных в стране, поэтому получить в нем одобрение по ипотеке относительно просто:

1. приготовьте документы, заполните заявку и приходите в любой центр банка.

2. выберите недвижимость.

3. соберите документы для проверки юридической чистоты объекта.

4. подпишите договор с застройщиком и кредитный договор в банке.

5. зарегистрируйте право собственности и застрахуйте объект.

Требования:

• возраст 21-75 лет;

• стаж работы не менее 1 года;

• место работы на территории РФ.

В этой программе поручителем будет супруг или супруга заемщика, но только если между ними не был заключен брачный контракт.

Альфа банк

Данный банк работает по льготной программе «Рефинансирование»:

• ставка от 8,39%;

• срок 1-30 лет;

• максимальная сумма - 26 млн рублей.

Требования:

• возраст 21-75 лет;

• стаж работы не менее 1 года;

• место работы на территории РФ;

• наличие рабочего и мобильного телефона;

• отсутствие плохой кредитной истории:

• наличие не более 2 ипотечных кредитов.

Что необходимо сделать?

1. оформить заявку.

2. подготовить документы.

3. отправить документы или обратится к специалистам банка.

4. подождать рассмотрения ипотеки.

5. заключить сделку.

Рефинансирование ипотеки в данном банке проходит под залог квартиры, таунхауса или квартиры, которая только строится. Валютой рефинансирования является рубль.

Россельхозбанк

Программа кредитования «По двум документам»:

• до 20 000 000 рублей;

• ставка 8%;

• срок до 30 лет

Требования:

• возраст 21-75 лет;

• стаж работы на территории РФ не менее 1 года.

Какие нужны документы?

• паспорт;

• заявление;

• справка о доходах;

• если есть, то материнский капитал.

Также банк реализует программу рефинансирования уже полученных кредитов при условии:

• окончательная сумма не превышает 20 млн руб;

• ставка не менее 10,5%;

• срок до 30 лет.

Требования:

• возраст 21-75 лет;

• стаж работы не менее 1 года;

• быть владельцем собственного бизнеса;

• справка 2-НДФЛ;

• документы ИП;

• место работы на территории РФ.

Документы:

• паспорт;

• заявление;

• справка о доходах;

• если есть, то материнский капитал.

Отдельно стоит выделить программу «Не переплачивай», ее условия несколько проще предыдущих:

• до 20 000 000;

• срок от 30 лет;

• ставка от 8%.

Требования:

• возраст 21-75 лет;

• стаж работы не менее 1 года;

• наличие мобильного телефона;

• место работы на территории РФ;

• подтверждение дохода;

• документ 2-НДФЛ;

• документы ИП.

Документы:

• паспорт;

• заявление;

• справка о доходах;

• материнский капитал при наличии.

Расчет по специальным условиям

Есть много людей, у которых нет имущества или бизнеса, чтобы оформить кредит без первоначального взноса. Чтобы получить одобрение на таких условиях, необходимо иметь льготы. Например, относиться к категориям молодых или малоимущих семей, или бюджетникам. Государство может компенсировать часть стоимости их жилья.

Рассмотрим все популярные программы:

• для молодых семей. Подходит для супругов до 35 лет. Государство оплачивает от 30 до 35%, в зависимости от стоимости покупаемой квартиры. Также на такие льготы могут рассчитывать неполные семьи, где ребенка воспитывает один из супругов.

• семейная. Подходит для семей, у которых есть 2 и больше детей. Часть процентов по кредиту оплачивает государство. Для недвижимости, которую приобретают на вторичном рынке, льготы не действуют.

• военная. Подходит для военнослужащих. Воспользоваться льготой могут только те, кто связан с армией. Государство будет ежегодно выплачивать льготы на специальный счет и погашать задолженность.

Плюсы и минусы ипотеки без первоначального взноса

Любой застройщик заинтересован в быстрой продаже своих квартир. Поэтому он охотно идет на сотрудничество с банками и на некоторые льготы для своих клиентов.

Есть два варианта получения ипотеки: через банк и напрямую от застройщика. Второй вариант может быть очень привлекательным для заемщика. Вот его преимущества:

• сотрудники девелопера проконсультируют вас по всем вопросам, предоставят свою помощь в оформлении, кроме того, помогут собрать все необходимые документы в банке.

• условия кредитования в этом случае могут быть более выгодными.

• заявки, поданные по такой схеме, рассматриваются немедленно.

• застройщики выбирают для сотрудничества надежные банки.

Минус в том, что вы ограничены конкретной строительной площадкой.

Можно оформить ипотеку и напрямую в строительной компании. Вам понадобится минимум документов, но срок, за который вам необходимо будет выплатить долг, намного меньше, чем период, предусмотренный банковским кредитом.

Главный плюс ипотеки без первоначального взноса очевиден: возможность купить собственную квартиру сегодня, не тратя месяцы и годы на накопление денег, не продавая другую недвижимость (если имеется) или выискивая денег в долг.

Но давайте больше поговорим о минусах:

• если нет жилищного сертификата, ипотеки или материнского капитала, найти вариант без первоначального взноса будет очень трудно.

• более высокая процентная ставка.

• увеличение риска неуплаты.

• банк тоже рискует, предоставляя кредит клиенту, не набравшему даже 10% от стоимости квартиры.

В чем риски заемщика

Если есть обстоятельства, при которых вы не сможете расплатиться с банком, вполне вероятно, что вы останетесь и без квартиры (она заложена в банке до полной оплаты), и без денег, которые вам удалось заработать.

Во-первых, на начальных этапах погашения кредита большая часть денег идет на обслуживание процентов. А во-вторых, со временем рыночная стоимость квартиры может снизиться. К сожалению, времена головокружительного роста цен на любую недвижимость прошли, и в последние несколько лет некоторые объекты имеют тенденцию падать в цене.

Как показывает практика, в случае кризиса будут платить ипотеку те, кто купил дом без первоначального взноса или с минимальным первоначальным взносом. Прежде чем принять решение взять ипотечный кредит без первоначального взноса, трезво оцените свои возможности.

Если вы инвестируете в квартиру и планируете сдавать ее в аренду, в первую очередь рассчитайте, покроют ли доходы с аренды сумму ежемесячных платежей (чаще всего платежи по кредиту выше), а если нет, то сможете ли вы погасить разницу из собственных средств. Возможно, вы захотите подумать о том, как увеличить сумму арендной платы, например, разделив квартиру на несколько частей.

Советы о том, как купить квартиру по ипотеке и не прогадать:

1. если жилье приобретается в инвестиционных целях, важно точно знать стоимость аренды и разницу между ней и платежами по ипотеке, а также иметь финансовый резерв на время ремонта и на случай непредвиденных обстоятельств.

2. необходимо учитывать не только текущую ситуацию и текущий заработок, но и возможность ухудшения финансового состояния (увольнение, потеря кормильца, рождение ребенка и т. д.). Следует подумать о создании финансовой подушки безопасности или заранее рассмотреть возможность взять деньги у родственников или друзей в случае крайней необходимости.

Перед тем как брать займ, необходимо подумать и оценить перспективы по основным критериям:

• критерий оплаты. Человеку психологически трудно отдавать более 30% своего заработка.

• вам также следует оценить уровень и качество жизни. Если в ближайшие 20 лет вы видите перспективу жить на хлебе и воде, маловероятно, что новая квартира вас сильно порадует.

• срок погашения ипотеки. Как правило, банки вводят ограничения: на момент выдачи кредита заемщику должно быть не менее 20–23 лет и не более 65 (реже 70-75 лет). Но независимо от того, сколько вам сейчас лет, любому человеку психологически сложно выплачивать ипотеку более чем за 10-15 лет, ведь в этом случае переплата значительна (70-100%). С другой стороны, если вы берете ипотечный кредит сроком на 5-7 лет, сумма ежемесячного платежа может быть слишком большой. Здесь сложно дать однозначный совет: при принятии этого решения необходимо проанализировать свою ситуацию во всех деталях. Вы можете сделать это, взяв ипотеку на максимально возможное время, но стараться заплатить больше за ежемесячный платеж, чтобы погасить ипотеку быстрее. Как правило, банки позволяют погасить кредит досрочно без штрафных санкций.

• приемлемый процент. Как же определяется этот критерий? Каждый решает для себя сам. Теперь можно взять кредит на новостройку в «Сбербанке» под 7,4% годовых (хотя это не касается ипотеки без первоначального взноса). Как правило, отсутствие первой оплаты увеличивает стоимость кредита. Таким образом банк компенсирует свои риски. В целом, ставка в 9-12% может считаться приемлемой и достаточно справедливой.

Реально проанализируйте все свои возможности перед тем, как подписать кредитный договор, ведь этот документ изменит вашу жизнь на ближайшее десять лет.