Льготное жилье и кредитование: варианты решения проблемы

Льготные кредиты на строительство или приобретения жилья по ипотеке – финансовый инструмент достаточно новый для нашей страны, поэтому законодательно отрегулированный не в полной мере и имеющий широкий спектр региональных градаций. Трактовки подзаконных актов в субъектах федерации разнятся не только по категориям граждан, достойных получить льготный кредит на жилье, но и процентным ставкам на данные заимствования.

Кому следует рассчитывать на льготы в первую очередь

Определимся в категориях граждан, которые могут рассчитывать на получение кредита или приобретение жилья на льготных условиях. Очередь в данном случае – понятие условное, поскольку законодательно кредитование, приобретение и строительство жилья на льготных условиях не регламентируется никакими правовыми документами, точнее говоря, подобные решения принимаются на уровне подзаконных актов региональных или муниципальных органов власти. 

1. Многодетные семьи. Дело святое, для государства полезное. Решается не только на государственном, но и на местном уровне. Существует одна проблема: демографическая ситуация в стране явно улучшается, а льготного муниципального жилья, выделяемого для многодетных семей становится все меньше. Обращаем внимание, что в данную категорию попадают семьи, воспитывающие трех или более несовершеннолетних детей. При уплате первого взноса или процентов по займу можно использовать материнский капитал (на текущий момент 10.01.2015 – 450,8 тысяч рублей).
2. Субсидированный кредит. Многие крупные компании и просто работодатели, заинтересованные в своих лучших специалистах, берут на себя выплату процентов по их ипотечным заимствованиям. Практика пока мало распространенная, но для кредитных учреждений и самих льготников достаточно интересная. Гарантом выплат выступает надежная фирма, а сам работник на время ипотечной обузы надежно привязывается к своему рабочему месту. Льготный кредит на жилье - отличный инструмент влияния.
3. Военнослужащие. Военная ипотека в условиях восстановления былой мощи Российской армии является единственным средством, чтобы удержать молодых офицеров на рубежах нашей страны. В программе участвуют более 30 банков. Среднестатистические условия: срок льготного кредита на жилье – до 45 лет, выплаты по кредиту (до изменения процентной ставки регулятора на 70 пунктов) составляли 9,5% годовых, сумма – 2,2 млн руб., первоначальный взнос - 10%. В настоящий момент программу военного кредитования жилья можно считать наиболее эффективной.
4. Молодожены. Интересная для государства категория граждан, которая может в недалеком будущем дать стране новых Улановых, Тарковских, Булгаковых и просто социально активных людей. Как правило, денег на квартиру у молодых семейных пар нет, а жить с родителями уже невмоготу. Льготное жилье для молодых семей, конечно, прописано в государственной программе «Ипотечное кредиты для молодоженов 2013», но качество исполнения данного документа оставляет желать лучшего. Прописанные в программе субсидии в размере 35% начального взноса за новую квартиру получили единицы.
5. Льготных очередей на получение муниципальной квартиры для неполных семей с детьми-инвалидами федеральный закон не предусматривает, но в некоторых регионах жилищные комитеты стараются частично решить такой бедственный квартирный вопрос. Небольшой совет: всегда существует возможность представить свои условия проживания как несовместимые с требованиями многочисленных нормативных актов, и потоком исков и бумаг «продавить» местную администрацию.
6. Ветераны ВОВ и участники боевых действий. В данном контексте законов больше, чем участников правового поля, но для льготного получения,  приобретения жилья достаточно знать положения Федерального закона от 21.12.2009 № 199-ФЗ (статья 14). Всех наших защитников обязаны обеспечить комфортабельными квартирами, брать с них платежи за квадратный метр по пониженным тарифам и делать все это за счет федерального бюджета. Получается не всегда, но направление правильное.

Льготные программы представления жилья и их условия

Собственно, о наиболее распространенных формах предоставления льготного жилья мы уже упомянули, поэтому вернемся к сухим фактам и цифрам. 

Льготный кредит в банке. Оформляем ипотеку на льготных условиях. Для начала собираем пакет документов: справка о составе вашей семьи и по месту жительства (ЖЭУ, паспортистка, формы 7 и 9); копии документов всех членов семьи (паспорта, военные билеты, свидетельства о рождении и пр.); сведения о доходах всех членов семьи, заверенные бухгалтерией организации, где они трудятся.

Какие изменения в условиях кредитования произойдут в 2015 году после повышения процентной ставки Центробанка на 70 процентных пунктов в декабре 2014 (с 10 до 17%), рынок банковских услуг пока еще не оценил. То, что любой заём станет дороже в таких же пропорциях, сомнений нет, а как будут работать крупнейшие кредиторы, прогнозировать трудно.

Самые активные действия в секторе ипотечных (в том числе, и льготных) кредитов жилья предпринимали Сбербанк и ВТБ24, поэтому рассмотрим их политику в прошлом 2014 году по трем направлениям:

• военный сертификат от Сбербанка: льготный кредит на 20 лет по тарифу 9,5% годовых; с учетом текущего уровня инфляции и обвального падения курса рубля, условия более чем приемлемые; отсутствие первоначального взноса – еще один плюс такой формы приобретения нового жилья;
• программа поддержки молодой семьи: первоначальный взнос – 10% стоимости квартиры, выплаты – на уровне 10% годовых по кредиту на жилье, возможность использования материнского капитала;
• продолжение программы кредитования в секторе нового строительства с фиксированной ставкой по кредиту 12,5% сроком на 30 лет в условиях экономического кризиса в России нам представляется утопией.

Внимание: брать кредиты лучше при стабильном,  а отдавать – на падающем рубле. Ипотека, оформленная в период кризиса, может вырасти в цене в полтора – два раза.

Программы структурного подразделения Группы ВТБ – отделения банка ВТБ 24, изначально созданные для работы с физическими лицами, предлагают получение кредита по более высоким ставкам.

Нижний процент выплат по ипотечным кредитам в 2014 году составлял 11% и только при государственной поддержке (субсидировании). Выгодным такой заём назвать можно, но участия в специальных программах банк практически не принимает.

Кредитный портфель ВТБ 24 предусматривал определенные подвижки в секторе работы с материнским капиталом и определенные льготы для заемщиков, готовых вложить его в новое жилье, но западные санкции, ограничение по длинной ликвидности и обвал рубля сделали такие сделки нерентабельными. В еще большей мере рецессия российской экономики ударила по коммерческим структурам, искать там какие-либо льготы по кредитованию жилья в ближайшее полугодие может только безумец. Финансовая система РФ сама находится на грани выживания.

Но мы не рекомендуем вам терять оптимизма, определенные законом проекты улучшения жилищных условий наших соотечественников пока остаются в силе. 

• Для молодых ячеек общества (супругам не более 35 лет) федеральная программа «Молодым семьям – доступное жилье» на 2012-2021 год: льготы от 30 до 35% в зависимости от наличия детей. Дополнительный бонус в размере 5% при рождении ребенка.
• Многодетным семьям. Детально решения принимаются в субъектах Федерации, но направление одно: погашение из местного бюджета процентов по ипотечному кредиту для родителей, имеющих трех и более детей.
• Социальное ипотечное строительство. Участие государственных финансов в форме субсидий, дотаций и компенсаций при постройке новых и реконструкции существующих жилых зданий. В первую очередь в эту категорию попадают наши бюджетники: учителя, врачи и медработники, матери-одиночки, дети-сироты и все люди, которых государство или жизнь обидели.  

Изучайте свои права, настаивайте на их реализации, и тогда вы будете платить за новое жилье намного меньше.