По какой причине банк может отказаться выдавать ипотеку, как исправить ситуацию?

Многие российские граждане имеют возможность стать обладателями своего собственного жилья только при условии оформления ипотеки. Впрочем, кредиторы выдают ипотечные продукты далеко не всем желающим. Часто люди, желающие оформить ипотеку, получают от кредитора отказ без объяснения причин.

Если вам отказали в выдаче ипотеки, не стоит отчаиваться. Вполне возможно, что в следующий раз ваша заявка будет одобрена. Чтобы повысить шансы на одобрение повторной заявки, следует понимать, по каким причинам кредиторы могут отказывать в предоставлении ипотеки, есть ли шанс исправить ситуацию, стоит ли подавать повторное заявление.

По каким причинам чаще всего отказывают в ипотеке?

1. Предоставление заемщиком сведений, не соответствующих действительности. Современные кредитные компании всегда внимательно проверяют предоставляемые клиентами сведения. Потенциальные заемщики чаще всего подделывают справки о доходах, желая повысить вероятность одобрения ипотеки. Если вы подделаете документ, и представители банка это заметят, вам не только откажут в выдаче ипотеки, но еще и внесут в "черный список" БКИ. После этого вам вряд ли выдаст кредит какой-нибудь банк. Чтобы не попасть в подобную, весьма неприятную ситуацию, никогда не подделывайте предоставляемые в банки документы. Кредиторы запрашивают данные о клиентах в ПФР, и при расхождении в сведениях отказывают клиенту в выдаче займа. Все документы перед предоставлением в банк необходимо тщательно проверять, если в них будет даже случайно допущенная ошибка либо неточность, кредитор сочтет это обманом со стороны клиента и ипотеку ему не одобрит.

2. Несоответствие доходов клиента требованиям кредитора. Для банка важно, чтобы доход потенциального клиента был регулярным и достаточным для совершения систематических платежей. После выплаты платежей у заемщика должно оставаться достаточное количество средств для уплаты налогов, коммунальных платежей, содержания семьи и т.д. Если ваша ежемесячная зарплата составляет тридцать тысяч рублей, и вы подаете заявление на получение ипотеки, ежемесячный платеж по которой равен двадцати тысячам рублей, банк откажется выдать вам деньги, так как оставшаяся сумма в двадцать тысяч рублей окажется меньше официально установленного прожиточного минимума. Чтобы увеличить доход до нужного размера, можно изменить параметры получаемого кредита (увеличить размер вносимого вами первоначального взноса, попросить заем на меньшую сумму, продлить период кредитования и т.д.). Также можно привлечь созаемщика (например, заключить брачный договор, чтобы при определении суммы займа учитывались и доходы вашей супруги/супруга) или сообщить кредитору о наличии других источников дохода (дохода от банковского вклада, сдачи в аренду жилья или наличия постоянной подработки).

3. Слишком большая финансовая нагрузка. Если у вас имеются и другие кредиты, банк может отказаться оформлять ипотеку даже при условии высокого дохода и идеальной кредитной истории. Если кредитор посчитает, что после выплаты всех ежемесячных платежей по вашим кредитам у вас будет оставаться недостаточно денег для обеспечения потребностей вашей семьи, ипотечный кредит вам не выдадут. Чтобы не получить отказ по этой причине, постарайтесь подавать заявление на ипотеку после погашения остальных кредитов. Также следует закрыть активированные кредитные карты. Поскольку обновление информации в БКИ осуществляется раз в месяц, не подавайте заявление на ипотеку раньше этого срока.

4. Негативная кредитная история. КИ содержит сведения обо всех банковских займах определенного человека (где он брал кредиты, имеются ли у него просрочки и задолженности, были ли взыскания долгов через суд). Любая компания, рассматривающая заявку на ипотеку, обязательно изучает кредитную репутацию клиента и принимает решение о выдаче, основываясь на полученной информации. Отказать в ипотеке могут из-за наличия непогашенных задолженностей, продолжительных просрочек платежей, судебных разбирательств и т.д.

Чтобы не столкнуться с отказом, перед подачей заявки нужно проверить свою кредитную историю. Если в ней имеются нарушения по платежам, произошедшие по независящим от вас обстоятельствам, представьте в БКИ необходимые доказательства и попросите исправить вашу КИ.

Отказать в выдаче ипотечных средств могут также из-за несоблюдения требований банка, присутствия в документах ошибок либо помарок, наличия долгов по штрафам, коммунальным платежам или налогам, несоответствия недвижимости условиям ипотечной программы и некоторым другим причинам. Сообщать эти причины заемщику ни один банк не станет. Поэтому проанализировать ситуацию, выяснить причину отказа и устранить ее потенциальный заемщик должен самостоятельно.

Отказ из-за неправильно выбранной квартиры

Причиной отказа в ипотеке нередко становится неудачно выбранный дом либо квартира. Понравившееся вам жилье требованиям кредитора может не соответствовать.

Чаще всего в ипотеке отказывают, если:

• квартира располагается в предназначенном под снос либо ветхом здании;
• в помещении проведена неузаконенная перепланировка;
• по жилью имеются открытые судебные дела;
• прописаны несовершеннолетние дети;
• стоимость жилья не соответствует рыночной.

Почему еще могут отказать в ипотеке?

• заемщик неуверенно себя ведет во время общения с представителем банка;
• у него имеется судимость;
• нет военного билета;
• плохое состояние здоровья;
• опасная для жизни профессия (сотрудник полиции, пожарный, альпинист, спасатель);
• клиент часто менял места работы;
• получил отказы в нескольких банках;
• общий рабочий стаж составляет менее года;
• сотрудник банка не дозвонился до работодателя либо клиента и т.д.

Кому, скорее всего, не выдадут ипотеку?

В выдаче ипотеки чаще всего отказывают:

• гражданам других государств;
• лицам старше 70 лет и младше 20 лет;
• людям, у которых нет официального места работы;
• тем, кто склонен часто менять работу;
• людям, на которых раньше подавали в суд для взыскания долгов по кредитам.

Закрыть глаза на перечисленные выше проблемы кредитор может только в том случае, если у заемщика имеется в собственности какой-либо ценный залог (дорогостоящая нежилая недвижимость, большой земельный участок, элитное жилье и т.д.).

Стоит ли подавать заявку повторно?

Разобравшись в причинах отказа, подайте повторную заявку на кредит в тот же банк или в другую организацию. Если вы подаете заявление в тот же самый банк, делайте это не раньше, чем через пару месяцев после предыдущего обращения.

В выдаче ипотеки клиенту могут отказать и после ее одобрения. Обычно это происходит по следующим причинам:

• заемщик нашел другую работу с более низкой зарплатой;
• успел оформить новый кредит;
• сделал просрочку по уже имеющемуся кредиту;
• стал фигурантом уголовного дела;
• экономическая ситуация в стране изменилась.

Как минимизировать риск получения отказа?

• постарайтесь улучшить свою КИ;
• закройте имеющиеся кредиты;
• привлеките созаемщиков;
• выбирайте недвижимость после одобрения ипотеки;
• составьте брачный договор;
• всегда оставайтесь на связи;
• подтвердите неофициальный доход;
• не бойтесь поменять работодателя.