Рефинансирование ипотеки: как сэкономить и как влияют дополнительные нюансы, например, материнский капитал

Проведение рефинансирования ипотеки является одним из способов сэкономить средства на покупке недвижимости не за свои деньги. В основном такой возможностью пользуются лица, которые имеют определенные привилегии перед государством, что позволяет уменьшать саму ставку или общую сумму выплаты.

Выгодно ли и когда его делать

Чтобы ответить на вопрос, а выгодно ли рефинансирование ипотеки, необходимо рассмотреть несколько ситуаций. Ведь не всегда клиент банка может вынести из этого хоть какую-то пользу. Существует шесть ситуаций, когда процедура положительно скажется на кошельке:

1. Финансовые сложности. Не всегда у семьи есть постоянная возможность выплачивать проценты по кредиту. Иногда, взяв деньги на 10 лет с размером аннуитетного платежа в 40 000 рублей, доход резко падает, из-за чего выплачивать и дальше кредит с такими условиями становится нереально.
   Тогда при помощи можно оформить кредит на более длительный срок для снижения ежемесячного платежа либо передать свои долговые обязанности в другой банк под более низкий процент.

2. Меньшая кредитная ставка. Стоит задуматься о переводе в другую финансовую организацию, если размер ставки меньше хотя бы на 1%. Это в итоге позволит сэкономить, несмотря на необходимые дополнительные траты для переоформления кредита.

3. Нет необходимости повторно страховать жизнь. Такой нюанс при переводе кредита в другой банк является неоспоримым преимуществом. Это позволит сократить денежные траты на саму процедуру. В некоторых случаях именно необходимость оформления новой страховки не позволяет получить выгоду от сделки.

4. Еще не прошла половина срока текущей ипотеки. Причина, по которой выгода теряется после прохождения половины срока кредитования, заключается в аннуитетных платежах. Эта форма подразумевает, что клиент всегда платит фиксированную сумму, но сначала он выплачивает процент, начисленный банком, а только потом расплачивается непосредственно за недвижимость.
   Исключением являются случаи, когда деньги брались под очень высокий процент.

5. Договор не включает в себя пункта о необходимости уплаты комиссии за досрочное погашение кредита или его перевода в другой банк по программе. Поэтому необходимо внимательно ознакомиться со всеми условиями и обязанностями, прописанными в заключенном договоре.

6. На человека оформлено более одной сделки. Такие граждане получают возможность объединить два кредита в один. Благодаря этому можно получить финансовую выгоду.

Если человек решил пойти на такой шаг, то особое внимание необходимо уделять следующим условиям:

1. Ставка.

2. Дополнительные комиссии.

3. Необходимость оформления страховки.

4. Итоговая сумма кредитования.

5. Необходимость оценки имущества.

Но независимо от причины, по которой было принято решение пойти на такой шаг, необходимо внимательно ознакомиться со всеми банками и программами.

Плюсы и минусы

Такая сложная процедура будет иметь свои преимущества и недостатки. В некоторых ситуациях сможет сильно снизить траты человека. Так, если деньги брались под высокий процент, а теперь появилась возможность переоформить тот же кредит, но уже на выгодных условиях. Взяв квартиру на 15 лет под 15%, через пару лет лучше перенести обязательства уже на другую организацию, которая даст деньги на тот же срок, но уже по ставке 12%.

Все имеющиеся преимущества складываются в один плюс – меньшая переплата. Только ради этого человек и вступает в любую программу.

Но кроме явного преимущества есть и определенный минус. Несмотря на то, что процент может быть меньше, передача другому финансовому предприятию может повлечь за собой затраты иной формы. Из-за этого даже 3% выгоды могут оказаться лишь фиктивными, так как есть определенный подвох. Скрывается он не напрямую в размере ежемесячной оплаты.

В некоторых банках потребуется оплачивать сам факт выдачи кредита, его переоформление и другие дополнительные услуги. Из-за этого человек тратит не только деньги, но и свое время. Особенно видно отсутствие экономии в случае, если планируется на кредит, выплачивать который необходимо меньше половины общего срока. Максимум, что можно получить в таком случае – несколько тысяч.

Сколько раз можно делать

Законодательство не отвечает на вопрос о том, как часто можно делать рефинансирование. Поэтому проводить процедуру можно безграничное количество раз. Но каждая банковская организация имеет полное право отклонить заявку. Банк самостоятельно определяет, как именно будет работать его программа.

Если же вопрос касается жилищного кредита, то здесь уже потребуется соблюсти некоторые требования. Получить ссуду на покупку недвижимости смогут только те клиенты, которые имеют положительную кредитную историю и могут подтвердить свой официальный заработок. Если же в предыдущей финансовой организации гражданин имел просрочки по уплате, то практически всегда банк вынесет отрицательное решение.

При повторном рефинансировании нельзя еще раз получить налоговый вычет. Заключение нового договора не является причиной для обращения к государству за получением новых субсидий.

Если же все-таки одобрение было дано, то процедура ничем не отличается от предыдущей. Все также необходимо заключить договор страхования, оценить стоимость залога, передать документы на проверку и так далее. Этот фактор влечет за собой некоторые дополнительные расходы. Также нужно помнить, что подать заявку можно только через определенный период с момента оформления предыдущего кредитного договора.

Документы

Первое, что необходимо сделать – подать заявку. К ней необходимо приложить следующие документы:

1. Заполненная анкета.

2. Сканы паспорта.

3. Сканы последней заполненной страницы трудовой книжки.

4. Действующий договор.

5. СНИЛС.

6. Свидетельство о браке, если таковой заключен или был расторгнут.

7. Подтверждение возможности обработки личных данных.

8. Справка о доходах.

После этого банк принимает решение об удовлетворении или отказе заявке. Если он был принят, то заявителю придется передать дополнительный пакет документов:

1. Выписка из домовой книги.

2. Выписка, подтверждающая факт наличия права собственности.

3. Договор, подтверждающий передачу квартиры в личное пользование.

4. Акт оценки стоимости квартиры.

5. Различные технические документы на недвижимость.

Если же при оформлении человек состоял в браке, то ему потребуется дополнительно приложить пакет документов, принадлежащих супругу:

1. Справка о доходах.

2. СНИЛС.

3. Трудовая книжка.

4. Скан паспорта.

При подаче заявок предоставляются только копии бумаг. Оригиналы потребуются только при непосредственном составлении договора.

Ставки и условия

Каждый банк устанавливает свои правила и условия одобрения заявки при действии программы. Поэтому необходимо собрать все самые популярные банки и сравнить условия предоставления ими услуг.

ВТБ

В ВТБ рефинансирование ипотеки устанавливает минимальную ставку в размере 8,80%. Преимуществом является отсутствие необходимости подтверждения наличия официального дохода и отсутствие обязательства оформления новой страховки с другой компанией. Поэтому ВТБ рефинансирование ипотеки достаточно выгодно для клиентов банка.

Сбербанк

Чтобы оформить сделку через Сбербанк потребуется ожидать около трех дней. Зато не нужно подтверждение дохода. Банк считает, что если сам кредит был выдан другой финансовой организацией, то у человека достаточный заработок для выполнения долговых обязанностей. Размер ставки составляет не менее 9%.

Альфа-банк

Рефинансирование Альфа-банк может рассмотреть заявку на процедуру в течение суток, хотя максимальное время обработки указано в размере трех дней. Преимуществом является отсутствие необходимости передачи данных для подтверждения дохода. Минимальная ставка составит 8,69%. Но стоит понимать, что такие условия рефинансирования Альфа-банк предоставляют только для тех, кто является плательщиком, в котором уверен банк.

Россельхозбанк

Россельхозбанк рефинансирование самое дорогое, ведь минимальный возможный процент на кредит составляет 10,25%. Но чтобы правильно рассчитать нужно учитывать и другие факторы. Например, что такая ставка устанавливается только для лиц без подтверждения дохода.

Газпромбанк

В Газпромбанке рефинансирование ипотеки предоставляет одну из самых низких процентных ставок – 8,4%. Это позволяет сильно сэкономить на кредитах, которые были взяты при невыгодных условиях. Но при этом выступает и минус рефинансирования ипотеки в Газпромбанке, ведь сделать это могут только те лица, которые предоставят справки, подтверждающие доход.

Как сделать

Сам факт того, выгодно ли рефинансирование ипотеки, будет зависеть от того, как именно была оформлена процедура. При этом могут использоваться некоторые общественные и финансовые привилегии. А общая процедура того, как происходит рефинансирование ипотеки во всех общая:

1. Подача заявки.

2. Ожидание ответа.

3. Подача иных документов при принятии заявки.

Во всех нижеописанных случаях используется дополнительные факторы, влияющие на годовой процент или итоговую сумму переплаты.

С господдержкой

Под такую категорию попадают лица, которые родили второго или третьего ребенка в период с начала 2018 по конец 2022 года. Они могут рассчитывать на кредитную ставку в размере от 6% годовых. Чтобы воспользоваться такой возможностью оформление семейной ипотеки необходимо подать заявку по стандартному пакету бумаг. Все что потребуется – приложить дополнительный документ: свидетельство о рождении всех детей.

Ипотека без подтверждения дохода

Если у человека нет документов, подтверждающих документов, то он должен быть готов к тому, что размер процентной ставки будет выше средней. Причина в том, что банк не может быть уверен в том, что человек сможет выплатить полный размер взятого кредита. Несмотря на это, многие соглашаются оформить сделку, но уже на менее выгодных условиях.

С материнским капиталом

При наличии материнского капитала его необходимо использовать для совершения первоначального взноса. Только в таком случае использование средств будет законным и оправданным. Но дополнительно потребуется обратиться в ПФР за получением специальной бумаги. Для этого потребуется представить заявление, сертификат на материнский капитал, паспорт матери и договоры на первоначальную сделку и ее переоформление. После того, как ПФ выдаст справку, ее необходимо передать в банк.

По двум документам

Этот способ похож с ситуациями, когда клиенты рассчитывают получить кредит без бумаг, подтверждающих доход. То есть, при одобрении заявки процент будет точно выше 10%. Не так много банков готовы рассматривать такие заявки, не то, что их принимать.

Для военных

Чтобы получить рефинансирование военной ипотеки потребуется следовать определенному плану действий:

1. Выбрать учреждение.

2. Согласовать условия с Росвоенипотекой.

3. Передать бумаги.

4. Получить расписку, подтверждающую наличие льготного периода, в течение которого не требуется выплачивать проценты.

5. Перечисление средств.

6. Заключение договора.

Для рефинансирования военной ипотеки останется только получить расписку, где изначально оформлялась сделка. Это значит, что благодаря Росвоенипотеке военный сможет сэкономить несколько процентов от стандартной ставки.

При наличии выгоды, например, рефинансирование военной ипотеки, будет особенно выгодным для клиентов. Но в большинстве случаев клиенты не имеют особенных привилегий. Поэтому они должны внимательно относиться к условиям кредитования.