Частный дом – прекрасное решение для отдыха или постоянного проживания. Однако владельцы частных домов должны не забывать о рисках, особенно в том случае, если объект используется для сезонного отдыха. В дом могут проникнуть воры, также велик риск возгорания, затопления и других проблем, последствия которых придется устранять на протяжении длительного времени. Сроки – это мелочь, если сравнивать с инвестициями на восстановление объекта после пожара или стихийного бедствия. В связи с этим нужно позаботиться о защите недвижимости, застраховав ее. Мы рассказываем про особенности и подводные камни страхования частных домов и дач.
Нюансы страхования загородной недвижимости
Загородная недвижимость – общее название большой группы объектов, каждый из которых имеет индивидуальные характеристики. Страхование дач, современных коттеджей, старых домов и других видов загородной недвижимости осуществляется по индивидуальной схеме. Особенности процедуры зависят от двух основных факторов: оценка рисков и фактическая цена объекта. Во время подготовки к процедуре страхования учитываются площадь дома, отделка, материал стен и другие нюансы. В сегменте страхования все объекты разделены на 2 типа:
- загородные дома, использующиеся для постоянного проживания;
- дачи, предназначенные для сезонного проживания.
Дачи в холодное время года остаются без присмотра, что увеличивает риски и требует особых условий страхования. В отдельную группу стоит выделить земельные участки, однако их страхуют очень редко.
Важнейшим аспектом процедуры страхования является оценка стоимости дома или дачи. Оценочная стоимость объекта оказывает прямое влияние на тарификацию страховки, поэтому многие владельцы недвижимости намеренно занижают цифры, вредя себе. Если оценка выполнена неправильно, а сумма – занижена, то после наступления страхового случая владелец не получит достойную компенсацию, например, позволяющую ликвидировать последствия пожара или визита грабителей.
Обращаясь в профильную компанию, клиент должен указать страховую стоимость. На основании этих данных будет осуществлена оценка имущества с последующим расчетом стоимости полиса. В заявление должно быть включено движимое имущество, представители страховой компании имеют право не только все осмотреть, но и запросить экспертизу для определения реальной цены.
От каких рисков можно застраховать объект?
Владелец загородной недвижимости может застраховать не только дом, но и все объекты, находящиеся на участке. Речь идет о гараже, сараях, хозяйственных и других постройках. Страховые компании предлагают клиентам защитить недвижимость от большого количества рисков. Самыми популярными являются стандартные пакетные решения, в них входят распространенные риски:
- пожары, стихийные бедствия, молнии;
- взрыв газа;
- ущерб, нанесенный третьими лицами (кражи, разгром, взломы и т. д.);
- наезд машины, что актуально для домов, расположенных около дороги;
- падение деревьев, метеоритов, иное.
Клиент может расширить или сократить список рисков. Например, если в дом не подведен газ, то можно не страховать его от бытовой утечки и последующего взрыва. Страховку можно расширить дополнительными услугами: помощь юриста, клининг после страхового случая, привлечение профильных специалистов (электрики, сантехники, прочие), компенсация гостиничного номера или квартиры на время восстановления объекта.
Статистика профильных компаний свидетельствует о том, что самыми распространенными страховыми случаями являются стихийные бедствия: ураганы, град, паводки, другие. К наиболее разрушительным рискам относят пожары, которые влекут за собой колоссальный ущерб. В квартирах ущерб от пожаров менее глобальный, а вот частный дом может выгореть дотла. Эксперты рекомендуют включать в договоры не только собственную недвижимость и услуги, но и гражданскую ответственность: при наступлении страхового случая будет получена дополнительная компенсация за ущерб, нанесенный соседним домам. Это могут быть прямые и косвенные убытки, последние связаны с арендой квартиры или уборкой. Такой тип страхования не имеет ограничений по предельным суммам и видам движимого имущества.
Есть ли возможность застраховать дом на этапе строительства?
Да, многие страховые агентства выполняют страхование недостроенных домов, если они соответствуют требованиям: территория ограждена забором, проемы окон и дверей закрыты, собственник может предъявить разрешение на строительство. Для недостроев предусмотрен стандартный список рисков, но стоимость страхования более высокая – примерно на 10-50%, что зависит от этапа строительства и завершенности объекта. Владельцы могут застраховать недвижимое имущество, находящееся на их территории – от газона до бани. Страховка распространяется и на движимое имущество, которое находится внутри дома и построек.
От каких факторов зависит стоимость страховки частного дома?
Стоимость страховки складывается из следующих факторов и индивидуальных особенностей объекта:
- состояние и оценочная стоимость объекта. Если дом произведен из древесины и дополнен газовым отоплением, то цена страховки будет более высокой, чем для бетонных или кирпичных зданий с электрической системой;
- месторасположение. Страховка дома в охраняемом поселке обойдется дешевле, чем объекта, расположенного в удаленном населенном пункте. На стоимость полиса будут оказывать влияние близость к береговой линии, лесу и т. д.;
- наполнение. Цену страховки могут повысить камины и печи, уменьшить – пожарная и охранная системы защиты.
Финишная стоимость полиса будет составлять до 1% от размера годичной страховой суммы. Если дом застрахован на 10 млн руб., то цена полиса, в который включен большой перечень рисков, обойдется в 45-50 тыс. руб. Указана примерная цена, так как на нее влияет большой спектр индивидуальных характеристик – от материалов отделки до расположенной рядом пожарной части. Уменьшить стоимость полиса поможет сокращение списка рисков, например, можно вычеркнуть землетрясения (для сейсмобезопасных зон) или военные действия.
Как рассчитывается сумма компенсации?
Расчет компенсации выполняется на основе повреждений объекта, а также рисков, включенных в страховку. Если дом во время пожара пострадал частично, то владелец получит возмещение, если сгорел дотла – страховую сумму, зафиксированную в полисе. Страховая компания может отказать в выплате в следующих случаях:
- клиент бездействовал, что привело к еще более негативным последствиям. Например, он не вызвал пожарных или не обратился в полицию в случае проникновения воров;
- имущество было конфисковано или изъято по решению суда;
- вред дому и другому застрахованному имуществу был нанесен преднамеренно с целью получения страховой выплаты.
На рассмотрение вопросов, касающихся страховых случаев, уходит до 20 рабочих дней. Срок может быть сокращен до 5-7 дней при использовании дистанционных технологий и самостоятельном фиксировании повреждений.
